Panduan Pinjaman Malaysia: Kadar Rata lwn Baki Berkurangan

Pinjaman di Malaysia terbahagi kepada dua jenis yang sangat berbeza: baki berkurangan (pinjaman rumah, dan pinjaman kereta baharu sejak Jun 2026) dan kadar rata (kebanyakan pinjaman peribadi, dan pinjaman kereta yang ditandatangani mengikut kaedah lama). Kadar yang disebut bagi kedua-duanya tidak boleh dibandingkan secara langsung. Panduan ini menunjukkan sebabnya, dan perkara yang perlu disemak sebelum anda menandatangani.

Pinjaman baki berkurangan

Faedah dikenakan setiap bulan hanya atas baki yang masih anda hutang. Pada awalnya, kebanyakan ansuran anda ialah faedah; menjelang akhir, kebanyakannya ialah pokok. Pinjaman rumah dan kebanyakan pembiayaan semula berfungsi dengan cara ini.

Contoh: RM450,000 pada 4% selama 35 tahun ialah kira-kira RM1,992 sebulan, dengan jumlah faedah kira-kira RM386,800. Memendekkan tempoh akan menaikkan ansuran tetapi mengurangkan jumlah faedah dengan ketara. Kalkulator Pinjaman Rumah menunjukkan jadual penuh.

Pinjaman kadar rata

Faedah dikira sekali sahaja, atas jumlah asal penuh, bagi keseluruhan tempoh, kemudian dibahagikan kepada ansuran yang sama:

Jumlah faedah = pinjaman × kadar rata × tahun

Oleh sebab anda dikenakan faedah atas wang yang telah anda bayar balik, kos sebenar jauh lebih tinggi daripada yang digambarkan oleh kadar yang disebut.

Contoh: pinjaman kereta mengikut kaedah lama

Pinjaman kereta menggunakan kadar rata sehingga Akta Sewa Beli (Pindaan) 2025 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026. Pinjaman kereta kadar tetap yang baharu kini menggunakan kadar berkesan atas baki berkurangan, walaupun bank boleh menawarkan kaedah lama sehingga 31 Mac 2027. RM80,000 pada kadar rata 3% selama 9 tahun:

• Jumlah faedah: RM80,000 × 3% × 9 = RM21,600
• Ansuran bulanan: RM940.74
• Kadar berkesan (baki berkurangan): kira-kira 5.5%

Contoh: pinjaman peribadi

RM30,000 pada kadar rata 6% selama 5 tahun:

• Jumlah faedah: RM9,000
• Ansuran bulanan: RM650
• Kadar berkesan: kira-kira 10.8%, hampir dua kali ganda kadar yang disebut

Sentiasa bandingkan pinjaman berdasarkan kadar berkesan. Kalkulator Pinjaman Kereta menyokong kedua-dua kaedah, dan kalkulator Pinjaman Peribadi menunjukkan kadar berkesan di sebelah kadar rata.

Berapa banyak yang boleh anda pinjam: DSR

Bank menjumlahkan semua bayaran balik bulanan anda, termasuk pinjaman baharu, dan membahagikannya dengan pendapatan anda. Inilah nisbah khidmat hutang anda. Banyak bank mengehadkannya sekitar 60–70%, bergantung pada pendapatan. Semak DSR anda dengan Kalkulator DSR sebelum memohon, kerana permohonan yang ditolak boleh tercatat dalam rekod CCRIS anda.

Menyelesaikan pinjaman lebih awal

Bagi pinjaman rumah baki berkurangan, bayaran tambahan terus mengurangkan pokok dan menjimatkan faedah mulai bulan itu. Semak sama ada terdapat tempoh kunci masuk, biasanya 3 hingga 5 tahun pertama, apabila penyelesaian awal dikenakan penalti.

Bagi pinjaman kadar rata, penyelesaian awal menjimatkan kurang daripada yang mungkin anda jangka, kerana faedah telah ditetapkan di awal dan formula rebatnya memihak kepada pemberi pinjaman. Minta sebut harga penyelesaian daripada bank sebelum membuat keputusan.

Senarai semak sebelum menandatangani

1. Bandingkan kadar berkesan, bukan kadar yang diiklankan.
2. Semak jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik, bukan hanya ansuran bulanan.
3. Tanya tentang tempoh kunci masuk dan caj penyelesaian awal.
4. Semak sama ada insurans (MRTA, MLTA atau takaful berkaitan kredit) digabungkan dalam pinjaman dan kesannya terhadap kos.
5. Pastikan DSR anda selesa di bawah had bank.

Harga bank berbeza mengikut pemohon. Gunakan angka ini untuk membandingkan tawaran, dan rujuk surat tawaran bank bagi terma muktamad.