Panduan Akaun dan Pengeluaran KWSP 2026

KWSP ialah dana persaraan wajib bagi pekerja sektor swasta. Setiap bulan, sebahagian upah anda dicarum oleh anda dan sebahagian oleh majikan. Panduan ini menunjukkan jumlahnya, akaun mana caruman itu masuk, cara dividen tahunan berfungsi dan bila anda boleh mengeluarkan wang. Kadarnya sama dengan yang digunakan oleh Kalkulator KWSP.

Berapa yang anda dan majikan caruman

Bagi warganegara Malaysia dan pemastautin tetap berumur bawah 60 tahun:

• Anda mencarum 11% daripada upah bulanan.
• Majikan anda mencarum 13% jika upah anda RM5,000 atau kurang, dan 12% jika lebih.
• Mulai umur 60 tahun, anda mencarum 0% dan majikan mencarum 4%.
• Pekerja asing mencarum 2% setiap pihak secara lalai dan boleh memilih mencarum penuh 11%.

Caruman setiap pihak dibundarkan ke atas kepada ringgit seterusnya. KWSP menerbitkan jadual caruman dan peraturan majikan.

Contoh: dengan upah RM4,000, anda mencarum RM440 dan majikan mencarum RM520, jadi RM960 masuk setiap bulan. Dengan RM6,000, anda mencarum RM660 dan majikan mencarum RM720, jumlahnya RM1,380. Kadar majikan turun kepada 12% melebihi RM5,000, sebab itulah bahagian majikan bukan sekadar 13% daripada RM6,000.

Di mana kadar berubah

Had kadar penting di sempadannya. Upah RM5,000 memberi anda RM550 dan majikan RM650, jumlahnya RM1,200. Pada RM5,100 anda mencarum RM561 dan majikan mencarum RM612, jumlahnya RM1,173, kerana kadar majikan turun daripada 13% kepada 12% apabila upah melebihi RM5,000. Kenaikan gaji yang kecil boleh menyebabkan jumlah yang masuk ke KWSP anda lebih rendah daripada sebelumnya. Ingat perkara ini apabila membandingkan tawaran kerja yang hampir dengan had tersebut.

Pada umur 60, keadaannya berubah lagi. Dengan upah RM4,000, anda mencarum RM0 dan majikan mencarum RM160. Pekerja asing dengan upah RM3,000 mencarum RM60 dan majikan mencarum RM60 secara lalai.

Akaun-akaun

Jika anda berumur bawah 55 tahun, caruman setiap bulan dibahagi kepada tiga:

Mulai umur 55, caruman masuk ke Akaun Emas. Akaun Fleksibel ialah akaun yang boleh anda keluarkan sebelum bersara. Dua akaun lain dikhaskan hingga anda bersara, kecuali pengeluaran khas yang disenaraikan di bawah.

Cara dividen berfungsi

KWSP mengisytiharkan dividen sekali setahun. Bagi 2025, kadarnya 6.15% untuk Simpanan Konvensional dan Simpanan Shariah, yang diumumkan pada 28 Februari 2026. Dividen dikira atas baki harian anda, jadi wang yang masuk lebih awal dalam tahun itu memperoleh dividen lebih lama.

Contoh: anda memulakan tahun dengan RM50,000 dan RM960 masuk setiap bulan, RM11,520 setahun. Pada 6.15%, dividennya RM3,372.66 dan baki akhir tahun ialah RM64,892.66. Kalkulator Dividen KWSP menganggap caruman setiap bulan masuk ke akaun anda selewat-lewatnya pada 15 haribulan bulan berikutnya, jadi wang bulan Disember tidak memperoleh dividen hingga tahun berikutnya.

Dividen lalu bukan janji untuk masa depan. Gunakan kadar yang lebih rendah daripada pengumuman terkini semasa merancang.

Melihat ke umur 60

Unjuran menunjukkan mengapa bermula awal itu penting. Katakan anda berumur 30 dengan simpanan RM20,000, gaji RM4,000 yang naik 3% setahun, dan dividen 5.5% setiap tahun hingga umur 60. Baki mencecah kira-kira RM1,279,563. Dengan inflasi 2% setahun, nilainya kira-kira RM706,409 dalam wang hari ini. Input itu andaian, bukan ramalan. Ubahnya dalam Kalkulator Persaraan untuk melihat sejauh mana setiap satu mempengaruhi keputusan.

Mengeluarkan wang

KWSP mengumpulkan pengeluaran mengikut peringkat hidup dalam halaman Financial Life Stages. Pilihan yang disenaraikan ialah:

• Pengeluaran Akaun Fleksibel
• Pendidikan
• Umur 50 tahun
• Umur 55 dan 60 tahun
• Haji
• Simpanan melebihi RM1 juta
• i-Legasi

KWSP juga menerangkan pengeluaran pemilikan rumah dalam halaman tersendiri. Jumlah, had dan syarat boleh berubah, jadi semak halaman KWSP sebelum memohon. Kalkulator kami tidak memodelkan pengeluaran.

Soalan lazim

Adakah KWSP mengambil kira elaun dan bonus saya? Elaun tetap biasanya dikira sebagai upah untuk KWSP, jadi ia menaikkan caruman anda. Semak slip gaji anda dan panduan KWSP tentang apa yang wajib dimasukkan oleh majikan.

Adakah dividen dijamin? Tidak. KWSP mengumumkannya setiap tahun selepas menutup akaunnya, dan kadarnya boleh naik atau turun.

Bolehkah saya memilih kadar yang lebih rendah? Pekerja kadangkala boleh memohon untuk mencarum kurang daripada 11%. Bahagian majikan tidak berubah jika anda berbuat demikian. Tanya KWSP atau majikan anda sebelum membuat keputusan, kerana ia mengurangkan simpanan anda.

Langkah kecil yang membantu

• Semak caruman anda dalam aplikasi KWSP i-Akaun, supaya anda nampak bayaran majikan sampai.
• Jika anda bekerja sendiri, KWSP menjalankan skim sukarela i-Saraan.
• Kemas kini penamaan anda supaya simpanan anda diberikan kepada orang yang anda pilih.

Kadar dan contoh mengikut fail kadar kami. Jadual dan pengumuman KWSP sendiri adalah muktamad.